ריבית אפקטיבית היא העלות השנתית האמיתית של הלוואה: היא משקללת את אופן חישוב הריבית בפועל — כולל חיוב חודשי וריבית דריבית — ולכן היא כמעט תמיד גבוהה מהריבית הנקובה שמופיעה בפרסום. זה המספר שמאפשר להשוות הצעות אשראי באמת, ולא רק על הנייר.
הגדרה:ריבית אפקטיבית היא הריבית השנתית שמשקפת את העלות האמיתית של ההלוואה, אחרי שמביאים בחשבון את אופן החישוב בפועל — למשל חיוב ריבית מדי חודש, שיוצר ריבית דריבית. לכן היא לרוב גבוהה מהריבית הנקובה (הנומינלית), והיא הבסיס הנכון להשוואה בין הצעות.
מה ההבדל בין ריבית נקובה לריבית אפקטיבית?
הריבית הנקובה (הנומינלית) היא המספר שמופיע בפרסום או בהצעה. בפועל, ברוב ההלוואות הריבית מחושבת ונצברת מדי חודש — וריבית שנצברת מצטרפת לחוב ויוצרת ריבית על ריבית בתוך השנה. הריבית האפקטיבית מתרגמת את כל זה למספר שנתי אחד שמשקף את העלות בפועל.
למה דווקא איתה משווים הצעות?
גופים שונים מציגים מספרים בדרכים שונות, ולכן השוואה של ריביות נקובות עלולה להטעות. הריבית האפקטיבית מביאה את כל ההצעות למכנה משותף. במסמכי הלוואה מופיע גם מושג קרוב — "שיעור העלות הממשית של האשראי" — שמשקלל בנוסף גם עמלות נלוות. עוד על קריאת המספרים — במדריך איך לדעת אם הריבית שקיבלתם טובה.
מה הקשר לאיחוד הלוואות?
באיחוד הלוואות, ההשוואה הנכונה היא בין העלות האפקטיבית של כל החובות הקיימים יחד לבין העלות האפקטיבית של ההצעה החדשה — כולל העמלות. הנתון המדויק עבורכם מופיע בהצעה ובמסמכי ההלוואה של הגוף המלווה. הרחבה במדריך ריבית באיחוד הלוואות.
שאלות ותשובות
הריבית השנתית שמשקפת את העלות האמיתית של ההלוואה, אחרי שמביאים בחשבון את אופן החישוב בפועל — למשל חיוב ריבית מדי חודש. היא הבסיס הנכון להשוואה בין הצעות.
כי ברוב ההלוואות הריבית מחושבת ונצברת מדי חודש, וכך נוצרת ריבית על ריבית במהלך השנה. ככל שהחיוב תכוף יותר, הפער בין הריבית הנקובה לאפקטיבית גדל.
מבקשים מכל גוף את הריבית האפקטיבית של ההצעה ומשווים מספר מול מספר, יחד עם העמלות הנלוות. כך מביאים את כל ההצעות לאותו מכנה משותף.
