בקצרה: אין ריבית אחידה לאיחוד הלוואות. הריבית נגזרת מריבית בנק ישראל וממרווח שנקבע פרטנית. מעבר לריבית, חשוב לבדוק עמלות פירעון מוקדם, עלויות פתיחה, ובעיקר את סך העלות הכוללת לאורך כל התקופה — לא רק את ההחזר החודשי.
איך נקבעת הריבית
הריבית בנויה לרוב מבסיס (כמו ריבית הפריים, שנגזרת מריבית בנק ישראל) בתוספת מרווח שנקבע לפי הנתונים האישיים, המסלול וסוג הגוף. בבנקים הריבית נוטה להיות נמוכה יותר מאשר בגופים חוץ-בנקאיים. כל נותני האשראי המורשים כפופים לתקרת הריבית שבחוק אשראי הוגן.
העלויות שצריך לכלול בחישוב
- הריבית עצמה — קבועה או משתנה.
- עמלת פירעון מוקדם על הלוואות קיימות שנסגרות.
- עלויות פתיחה/מיחזור אם רלוונטיות.
- טווח ההחזר — משפיע ישירות על סך הריבית הכוללת.
שני מספרים, לא אחד
- החזר חודשי — משפיע על התזרים.
- סך עלות כוללת — כמה תשלמו בסוף. טווח ארוך מקטין החזר אך עלול לייקר את הסך.
אפשר לראות את שני המספרים יחד במחשבון איחוד הלוואות, ולהשוות מסלולים בבנקאי מול חוץ-בנקאי.
שאלות ותשובות
אין מספר אחיד. הריבית נגזרת מריבית בנק ישראל וממרווח שנקבע פרטנית לפי הנתונים האישיים והמסלול. בבנקים היא נוטה להיות נמוכה יותר מאשר בגופים חוץ-בנקאיים.
חוק אשראי הוגן קובע תקרת ריבית מרבית לאשראי. כל נותני האשראי המורשים כפופים לתקרה זו.
עמלה שעשויה לחול כשסוגרים הלוואה קיימת מוקדם. חשוב לכלול אותה בחישוב הכדאיות של האיחוד.
גילוי והבהרה: המידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות, ייעוץ אשראי או התחייבות לקבלת מימון. אין כאן הצעה לריבית מסוימת; הריבית נקבעת על ידי הגוף המורשה בכפוף לנתונים ולרגולציה.