הגדרה: לוח שפיצר הוא שיטת ההחזר הנפוצה ביותר להלוואות ומשכנתאות בישראל: ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה (כל עוד הריבית וההצמדה אינן משתנות), אך הרכבו משתנה — בתחילה רובו ריבית ומיעוטו קרן, ובהמשך היחס מתהפך.
איך עובד לוח שפיצר?
בכל חודש משולם סכום זהה, שמתחלק לשני רכיבים: ריבית על היתרה שנותרה, והשאר — החזר קרן. מכיוון שבתחילת הדרך היתרה גבוהה, רכיב הריבית גדול ורכיב הקרן קטן. ככל שהקרן נשחקת, הריבית המחושבת עליה קטנה, ויותר מההחזר הקבוע מופנה לקרן.
למה בשנים הראשונות משלמים בעיקר ריבית?
כי הריבית מחושבת תמיד על היתרה, והיתרה היא הגבוהה ביותר בהתחלה. לכן בהלוואות ארוכות, היתרה יורדת לאט בשנים הראשונות — נקודה חשובה למי ששוקל פירעון מוקדם, מיחזור או איחוד באמצע התקופה. את התמונה המלאה, תשלום אחרי תשלום, רואים בלוח הסילוקין.
מה זה אומר כשמאחדים הלוואות?
איחוד שמאריך את התקופה מקטין בדרך כלל את ההחזר החודשי, אבל מחזיר אתכם ל"תחילת הלוח" — שלב שבו רוב התשלום הוא שוב ריבית. לכן חשוב לבחון את העלות הכוללת ולא רק את גובה ההחזר. הרחבה במדריך על הקטנת ההחזר החודשי.
שאלות ותשובות
שיטת החזר שבה ההחזר החודשי קבוע לאורך התקופה. כל תשלום מתחלק בין ריבית על היתרה לבין החזר קרן, והיחס ביניהם משתנה בהדרגה לטובת הקרן.
ההחזר קבוע כל עוד תנאי ההלוואה אינם משתנים. בהלוואה צמודת מדד או בריבית משתנה, ההחזר יכול לעלות או לרדת בעקבות עדכוני המדד או הריבית.
בשפיצר ההחזר החודשי קבוע והרכבו משתנה; בקרן שווה מחזירים כל חודש חלק זהה מהקרן, ולכן ההחזר מתחיל גבוה ויורד בהדרגה.
גילוי והבהרה: המידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ אשראי. "הנוסחה השקטה" היא שירות מידע והפניה ואינה גוף מלווה.