הגדרה: לוח סילוקין הוא טבלה שמפרטת את כל תשלומי ההלוואה לאורך התקופה — וכמה מכל תשלום הולך לקרן וכמה לריבית. לוח שפיצר הוא השיטה הנפוצה שבה ההחזר החודשי קבוע, ובתחילת הדרך רובו ריבית ומעט קרן.
איך הוא בנוי
בלוח שפיצר ההחזר החודשי קבוע, אבל ההרכב שלו משתנה: בשנים הראשונות משלמים בעיקר ריבית ומחזירים מעט קרן; ככל שמתקדמים, חלק הקרן גדל וחלק הריבית קטֵן. לכן בתחילת הלוואה ארוכה, היתרה כמעט לא יורדת — עובדה קריטית כשבוחנים פירעון מוקדם או איחוד.
הקשר לאיחוד הלוואות
לוח הסילוקין הוא הכלי שחושף את העלות הכוללת. כשמאריכים תקופה באיחוד, ההחזר החודשי יורד — אבל סך הריבית לאורך הלוח גדל. הצצה בלוח עוזרת להבדיל בין הקלה תזרימית לבין חיסכון אמיתי, וזו בדיוק ההבחנה שחשוב לעשות לפני שמאחדים.
שאלות ותשובות
טבלה המפרטת את כל תשלומי ההלוואה לאורך התקופה, וכמה מכל תשלום הולך לקרן וכמה לריבית. הוא מאפשר לראות את העלות הכוללת ולא רק את ההחזר החודשי.
שיטת החזר נפוצה שבה ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה. בתחילת הדרך רוב התשלום הוא ריבית ומעט קרן, והיחס מתהפך בהדרגה לקראת הסוף.
כי הוא חושף את העלות הכוללת. כשמאריכים תקופה באיחוד, ההחזר החודשי יורד אך סך הריבית בלוח גדל. בדיקת הלוח עוזרת להבדיל בין הקלה תזרימית לבין חיסכון אמיתי.
גילוי והבהרה: המידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ אשראי. "הנוסחה השקטה" היא שירות מידע והפניה ואינה גוף מלווה.