הון עצמי הוא החלק מהעסקה שממומן מכספו של הרוכש ולא מהלוואות — חסכונות, פיקדונות או כספים נזילים אחרים. בנכס קיים, ההון העצמי הצבור הוא ההפרש שבין שווי הנכס בשוק לבין יתרת החובות המובטחים בו, כמו משכנתא. זהו נתון מפתח גם ברכישה וגם בהלוואות כנגד נכס.
הגדרה:הון עצמי הוא החלק מהעסקה שממומן מכספו של הרוכש ולא מהלוואה. בנכס קיים, הון עצמי צבור הוא ההפרש בין שווי הנכס ליתרת המשכנתא והחובות המובטחים בו.
מהו הון עצמי ברכישת דירה?
זהו הסכום שהרוכש מביא מכיסו לעסקה: חסכונות, פיקדונות, כספי מתנה מהמשפחה או מקורות אחרים שאינם הלוואה. את יתרת המחיר משלים הבנק במשכנתא, בהתאם למגבלות הרגולציה ולמדיניות הבנק. ככל שההון העצמי גדול יותר, כך נדרש פחות מימון — והעסקה נשענת פחות על חוב.
מהו הון עצמי צבור בנכס קיים?
בעל דירה צובר הון עצמי בנכס בשני אופנים: פירעון הדרגתי של המשכנתא, שמקטין את החוב, ושמירה או עלייה בשווי הנכס. ההון הצבור הוא ההפרש בין שווי השוק של הדירה לבין יתרת החובות המובטחים בה — והוא הבסיס שמולו נבחנות הלוואות כנגד הנכס. להרחבה: שווי נכס לאיחוד הלוואות.
איך הון עצמי קשור לאיחוד הלוואות?
בשני כיוונים. ראשית, ההון הצבור בנכס משפיע על היקף ההלוואה שאפשר לקבל כנגדו לצורך איחוד התחייבויות. שנית, מי שמתכנן לרכוש דירה צריך לזכור שהחזרי הלוואות קיימים מכבידים על יכולת ההחזר שהבנק בוחן — ולכן יש הבוחנים איחוד הלוואות עוד לפני רכישת הדירה.
שאלות ותשובות
הסכום שהרוכש מביא מכיסו לעסקה — חסכונות, פיקדונות, כספי מתנה או מקורות אחרים שאינם הלוואה. את היתרה משלים הבנק במשכנתא, בהתאם למגבלות הרגולציה ולמדיניותו.
ההפרש בין שווי השוק של הנכס לבין יתרת המשכנתא והחובות המובטחים בו. ככל שהמשכנתא נפרעת והנכס שומר על ערכו, ההון הצבור גדל.
ההון הצבור בנכס משפיע על היקף ההלוואה שאפשר לקבל כנגדו לצורך איחוד. ולפני רכישת דירה, החזרי הלוואות קיימים מכבידים על יכולת ההחזר — ולכן יש הבוחנים איחוד עוד לפני הרכישה.
