הגדרה: ריבית נומינלית היא הריבית הנקובה בהסכם ההלוואה, לפני שקלול תדירות החיוב, עמלות והצמדה. את העלות בפועל משקפת הריבית האפקטיבית, שלרוב גבוהה מהנומינלית.
מה ההבדל בין ריבית נומינלית לריבית אפקטיבית?
הנומינלית היא המספר הנקוב בהסכם, לרוב במונחים שנתיים. הריבית האפקטיבית משקללת גם את אופן חיוב הריבית בפועל: כשהריבית מחויבת מדי חודש או רבעון, נוצר אפקט של ריבית דריבית — והעלות השנתית האמיתית גבוהה מהמספר הנקוב. לכן שתי הלוואות עם אותה ריבית נומינלית יכולות לעלות סכום שונה בפועל.
למה הריבית הנומינלית "נראית" נמוכה יותר?
כי היא לא כוללת את אפקט תדירות החיוב, ולעיתים גם לא עמלות נלוות (כמו דמי פתיחת תיק) או הצמדה למדד. מטבע הדברים, בפרסומים נוטים להבליט את המספר הנמוך — ולכן חשוב לשאול תמיד מהי הריבית האפקטיבית ומהי העלות הכוללת, ולא להסתפק במספר הנקוב.
מה חשוב לבדוק כשמשווים הלוואות?
להשוות אפקטיבית מול אפקטיבית, על אותו בסיס: אותה תקופת החזר, אותו סוג הצמדה, וכולל כל העמלות. השוואה בין ריבית נומינלית של הצעה אחת לריבית אפקטיבית של אחרת מטעה מעצם הגדרתה. כלים מעשיים לבדיקה — במדריך איך לדעת אם הריבית טובה.
שאלות ותשובות
הנומינלית היא הריבית הנקובה בהסכם. האפקטיבית משקללת גם את תדירות חיוב הריבית בפועל (אפקט ריבית דריבית), ולכן היא משקפת טוב יותר את העלות האמיתית של ההלוואה.
כי היא אינה כוללת את אפקט תדירות החיוב, עמלות נלוות או הצמדה למדד. כשהריבית מחויבת בתדירות גבוהה משנתית, העלות בפועל גבוהה מהמספר הנקוב.
את הריבית האפקטיבית, ועל אותו בסיס: אותה תקופה, אותו סוג הצמדה, וכולל עמלות. השוואה של ריבית נומינלית מול אפקטיבית מטעה מעצם הגדרתה.
גילוי והבהרה: המידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ אשראי. "הנוסחה השקטה" היא שירות מידע והפניה ואינה גוף מלווה.