בקצרה: הגדלת משכנתא מוסיפה סכום למשכנתא הקיימת בשעבוד הדירה — לרוב בריבית נוחה יותר, אך עם פריסה ארוכה וסיכון לנכס. איחוד רגיל פשוט יותר אך לעיתים יקר יותר בריבית. הבחירה תלויה בפער הריביות, בשווי הנכס, ביתרת המשכנתא וביכולת ההחזר. שיעור המימון כנגד הנכס כפוף להנחיות בנק ישראל (לרוב עד כ-50% בהלוואה לכל מטרה).
טבלת השוואה
| פרמטר | איחוד הלוואות (רגיל) | הגדלת משכנתא |
|---|---|---|
| ריבית | לרוב גבוהה יותר | לרוב נמוכה יותר (משכנתאית) |
| בטוחה | תלוי מסלול | הדירה |
| פריסה | בינונית | ארוכה — עלולה לייקר את הסך |
| סיכון | נמוך יותר לנכס | חוב חדש על הדירה |
דוגמה להמחשה
נניח חובות צרכניים בריבית גבוהה. הגדלת משכנתא עשויה להחליף אותם בריבית נמוכה משמעותית — מה שמוריד את ההחזר. אבל אם פורסים את הסכום על פני 20 שנה, ייתכן שסך הריבית שתשולם בסוף גדול יותר מאשר בהחזר מהיר של חוב צרכני. לכן בודקים גם את ההחזר וגם את סך העלות. ראו ריבית ועלויות.
שיקול הסיכון
- הגדלת משכנתא הופכת חוב צרכני לחוב מובטח בדירה.
- היתרון: ריבית נוחה. המחיר: סיכון לנכס ופריסה ארוכה.
- קשור: משכנתא לאיחוד ואיחוד מול מחזור משכנתא.
שאלות ותשובות
הגדלת משכנתא היא הוספת סכום למשכנתא הקיימת בשעבוד הדירה, לרוב בריבית משכנתאית נוחה. איחוד הלוואות הוא ריכוז כמה חובות להחזר אחד, שיכול להתבצע עם או בלי נכס. הגדלת משכנתא היא דרך אחת לבצע איחוד עבור בעלי דירה.
הגדלת משכנתא עשויה להציע ריבית נמוכה יותר, אך גוררת חוב חדש בשעבוד הדירה ופריסה ארוכה שעלולה לייקר את הסך. איחוד רגיל פשוט יותר אך לעיתים בריבית גבוהה יותר. תלוי בפער הריביות, בשווי הנכס וביכולת ההחזר.
כן. שיעור המימון הכולל כנגד הנכס כפוף להנחיות בנק ישראל; בהלוואה לכל מטרה בשעבוד דירת מגורים, המימון לרוב עד כ-50% משווי הדירה. הסכום בפועל תלוי גם ביתרת המשכנתא הקיימת.
גילוי והבהרה: המידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות, ייעוץ אשראי או התחייבות לקבלת מימון. הגדלת משכנתא ושיעורי מימון כפופים למדיניות הבנק, להנחיות בנק ישראל ולרגולציה העדכנית. "הנוסחה השקטה" היא שירות מידע והפניה ואינה גוף מלווה.