בקצרה: יחס ההחזר = סך ההחזרים החודשיים חלקי ההכנסה הפנויה, באחוזים. למשל, ₪4,000 החזרים מתוך ₪16,000 הכנסה = 25%. ככל שהיחס גבוה יותר, נשאר פחות אוויר בתקציב. יחס גבוה מצדיק בחינה — איחוד, פריסה או סדר בתקציב.
איך מחשבים — נוסחה פשוטה
הנוסחה: (סך ההחזרים החודשיים ÷ ההכנסה החודשית הפנויה) × 100.
- סכמו את כל ההחזרים: הלוואות, רכב, אשראי מתגלגל ומינוס.
- חלקו בהכנסה הפנויה (נטו).
- הכפילו ב-100 — וקיבלתם את היחס באחוזים.
מה אומר היחס
| יחס משוער | מה זה לרוב אומר |
|---|---|
| נמוך | יש אוויר בתקציב; עומס נסבל |
| בינוני | כדאי לעקוב ולא להוסיף התחייבויות בקלות |
| גבוה | עומס שמצדיק בחינה רצינית של דרכים להקל |
שימו לב: זה כלי כללי להמחשה. גופים מלווים מחשבים יחסים לפי מתודולוגיה משלהם.
אם היחס גבוה — מה עכשיו
- בדקו דרכים להקטין את ההחזר.
- שקלו איחוד אם החובות מפוזרים.
- טפלו קודם בחוב היקר — מינוס ואשראי.
שאלות ותשובות
מחלקים את סך ההחזרים החודשיים (כל ההלוואות, המינוס והאשראי) בהכנסה החודשית הפנויה, ומכפילים ב-100 כדי לקבל אחוז. למשל, החזרים של 4,000 ש"ח מהכנסה של 16,000 ש"ח = יחס של 25%.
אין סף רשמי אחיד לכל מטרה, אך ככל שהיחס גבוה יותר, כך נשאר פחות אוויר בתקציב. יחס גבוה מעיד לרוב על עומס שמצדיק בחינה — איחוד, פריסה או סדר בתקציב.
בוחנים דרכים להקל: איחוד הלוואות, פריסה מחדש, טיפול בחוב היקר תחילה או סדר בתקציב. המטרה היא להחזיר את היחס לרמה שמאפשרת לנשום.
גילוי והבהרה: המידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות, ייעוץ אשראי או התחייבות לקבלת מימון. החישוב כאן הוא להמחשה בלבד. "הנוסחה השקטה" היא שירות מידע והפניה ואינה גוף מלווה.