נקודות מפתח
- לפי דוח היציבות הפיננסית של בנק ישראל (מרץ 2026), החוב הכולל של משקי הבית בישראל הגיע בדצמבר 2025 לכ-903 מיליארד ש״ח — גידול שנתי של כ-6.7%.
- המשכנתאות מהוות כ-72% מחוב משקי הבית; האשראי הצרכני שלא לדיור הסתכם בסוף 2025 בכ-250 מיליארד ש״ח (בנק ישראל).
- כ-2.5 מיליון ישראלים — 39.3% מהבוגרים — נמצאים במשיכת יתר, לפי נתוני מאגר האשראי של בנק ישראל.
- הריבית הממוצעת על המינוס עמדה בספטמבר 2025 על כ-12.1% בשנה (נתוני בנק ישראל, כפי שדווחו בכלכליסט).
- יחס חוב משקי הבית לתוצר בישראל — כ-43.5% בלבד, נמוך מרוב המדינות המפותחות (בנק ישראל).
סך החוב והמגמה
לפי דוח היציבות הפיננסית 2025 של בנק ישראל (פורסם במרץ 2026), סך החוב של משקי הבית בישראל הגיע בדצמבר 2025 לכ-903 מיליארד ש"ח — גידול שנתי של כ-6.7%. רוב מוחלט של האשראי הזה מרוכז במערכת הבנקאית: הבנקים מחזיקים כ-89% מסך האשראי למשקי הבית.
המגמה המעניינת היא דווקא בחלק הצרכני: האשראי שלא לדיור צמח ב-2025 בקצב של כ-6.1% — האצה לעומת 4.5% ב-2024 (בנק ישראל, דוח היציבות הפיננסית 2025). כלומר, משקי הבית לא רק לוקחים יותר משכנתאות — הם גם צוברים יותר אשראי צרכני, מהר יותר.
ממה מורכב החוב?
| רכיב | סכום | שיעור מהחוב | מקור |
|---|---|---|---|
| חוב דיור (משכנתאות) | ~653 מיליארד ₪ | ~72% | בנק ישראל |
| אשראי צרכני (שאינו לדיור) | ~250.5 מיליארד ₪ | ~28% | בנק ישראל |
| סך הכול | ~903 מיליארד ₪ | 100% | בנק ישראל |
חוב הדיור: המשכנתאות
כ-96% מחוב הדיור מוחזק בידי הבנקים (בנק ישראל, דוח היציבות הפיננסית 2025). לפי הודעת הלקט הסטטיסטי של בנק ישראל (מרץ 2026), ב-2025 ניטלו משכנתאות חדשות בהיקף של כ-106 מיליארד ש"ח; המשכנתא הממוצעת עמדה בדצמבר 2025 על כ-1.035 מיליון ש"ח, וההחזר החודשי הממוצע (לנוטלי משכנתא בספטמבר 2025) — כ-5,150 ש"ח.
האשראי הצרכני: מי מחזיק אותו
שוק האשראי הצרכני (שאינו לדיור) מתחלק כך, לפי בנק ישראל: הבנקים מחזיקים כ-70%–71.5% מהשוק (צמיחה של כ-5.6% ב-2025); חברות כרטיסי האשראי — כ-17.5% (צמיחה של כ-8.1%); והגופים המוסדיים — כ-10%, כ-24 מיליארד ש"ח (הצמיחה המהירה ביותר: כ-9.8%).
המינוס בישראל
לפי נתוני מאגר האשראי של בנק ישראל (נכון לסוף 2023, כפי שדווחו בכלכליסט), כ-2.5 מיליון ישראלים — 39.3% מהבוגרים בני 18 ומעלה — נמצאים במשיכת יתר. דיווח המשך בכלכליסט (ספטמבר 2025, על נתוני 2024) חזר על הממצא: כמעט 40% מהישראלים נמצאו במינוס למשך זמן נתון.
סך יתרות העו"ש השליליות עמד במרץ 2025 על כ-9.5 מיליארד ש"ח — ירידה לעומת כ-10.7 מיליארד ש"ח בסוף 2023; המינוס הממוצע לחשבון עמד על כ-4,085 ש"ח (נתוני בנק ישראל, כפי שדווחו בכלכליסט). למי שרוצה להבין מה המספרים האלה אומרים ברמה האישית: כמה מינוס זה "נורמלי"? והמדריך המלא ליציאה מהמינוס.
זכות שכדאי להכיר
כל אדם בישראל זכאי לדוח ריכוז נתוני אשראי ללא תשלום פעם בשנה קלנדרית, ממערכת נתוני האשראי שתחת בנק ישראל — ראו מערכת נתוני אשראי.
כמה עולה האשראי הזה?
לפי נתוני בנק ישראל, כפי שדווחו בכלכליסט, הריבית הממוצעת על משיכת יתר עמדה בספטמבר 2025 על כ-12.1% בשנה — עלייה לעומת 11.64% ביוני 2024. על ריבית המינוס משלמים בלי לוח סילוקין ובלי תאריך סיום — היא פשוט מצטברת.
אשראי מתגלגל בכרטיסי אשראי יקר עוד יותר: כ-15.4% בממוצע (נתוני בנק ישראל ל-2023). לשם השוואה, אלה רמות ריבית גבוהות משמעותית מריבית משכנתא ממוצעת — ולכן הרכב החוב חשוב לא פחות מגובהו.
האם זה מסוכן? מבט השוואתי
ברמת המאקרו, התשובה של בנק ישראל מרגיעה: יחס חוב משקי הבית לתוצר עמד בסוף 2025 על כ-43.5% — דומה לרמתו ערב הקורונה, ונמוך בהשוואה לרוב המדינות המפותחות (בנק ישראל, דוח היציבות הפיננסית 2025).
גם שיעורי הפיגורים נמוכים, לפי אותו דוח: פיגור של 90 יום ומעלה במשכנתאות נמוך מ-1.5%; שיעור החוב הצרכני הפגום בבנקים ירד במהלך 2025 מ-1.1% ל-0.78%; ובחברות כרטיסי האשראי — מ-2.4% ל-1.98%.
המספרים האלה מספרים סיפור כפול: המערכת יציבה, אבל היציבות הזו היא ממוצע. העובדה שכ-40% מהבוגרים נמצאים במינוס מראה שהעומס אינו מתחלק שווה — וברמת משק הבית הבודד התמונה יכולה להיראות שונה לגמרי מהממוצע הלאומי.
ומה זה אומר על משק בית ממוצע?
לפי סקר הוצאות משק הבית של הלמ"ס (2023), ההכנסה הממוצעת ברוטו של משק בית בישראל עמדה על כ-26,330 ש"ח בחודש, ההכנסה נטו — כ-21,606 ש"ח, וההוצאה לתצרוכת — כ-18,088 ש"ח. על הנייר נשארת יתרה חודשית; בפועל, הממוצע מסתיר שונות גדולה בין משקי הבית.
סקר (לא נתון רשמי): סקר שערכו "דף חדש" ומכון תובנות בדצמבר 2025 (504 משיבים, פורסם ב-ynet) מצא ש-29% ממשקי הבית במעמד הביניים אינם סוגרים את החודש, וכ-30% נמצאים במינוס כרוני. מבין הנמצאים במינוס כרוני, 53% נטלו בחמש השנים האחרונות הלוואה לכיסוי המינוס — ו-61% מהם חזרו למינוס לאחר מכן. מדובר בסקר מדגמי, לא בנתון רשמי — אך הוא מתכתב עם נתוני המינוס של בנק ישראל שלעיל.
מקורות
- בנק ישראל — דוח היציבות הפיננסית 2025 (PDF, פורסם מרץ 2026): סך החוב, פילוח דיור/צרכני, צמיחת האשראי, יחס חוב-תוצר ושיעורי פיגורים.
- בנק ישראל — הודעה לעיתונות, הלקט הסטטיסטי 2025 (PDF, 16.3.2026): משכנתאות חדשות, משכנתא ממוצעת והחזר חודשי ממוצע.
- כלכליסט, 28.8.2024: כ-2.5 מיליון ישראלים (39.3% מהבוגרים) במשיכת יתר — על בסיס מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.
- כלכליסט, 21.9.2025: סך יתרות עו"ש שליליות, מינוס ממוצע לחשבון וריבית ממוצעת על משיכת יתר — נתוני בנק ישראל.
- ynet, 18.1.2026: סקר "דף חדש" ומכון תובנות (דצמבר 2025, n=504) על מינוס כרוני במעמד הביניים — סקר, לא נתון רשמי.
- mako: נתוני סקר הוצאות משק הבית של הלמ"ס (2023) — הכנסה והוצאה ממוצעות.
אפשר לצטט נתונים מעמוד זה בציון המקור המקורי (בנק ישראל / הלמ"ס) ובקישור לעמוד זה. העמוד מתעדכן עם פרסום נתונים רשמיים חדשים.